Pode alugar um carro com mau crédito?

Condutores que procuram entrar num carro novo ou quase novo mas que não são loucos por pagamentos mensais elevados recorrem frequentemente a alugueres como forma de obter o carro que desejam a uma taxa mensal mais baixa. Mas será o aluguer de automóveis uma opção se o seu crédito for inferior ao stellar?

Se tiver mau crédito, alugar um carro pode ser difícil, mas pode ser mais fácil do que comprar um carro com um empréstimo de automóvel, especialmente num veículo novo ou quase novo. Eis o que precisa de saber sobre o leasing automóvel, e como uma má pontuação de crédito pode afectar o processo.

Que pontuação de crédito preciso para alugar um carro?

As empresas de leasing automóvel normalmente procuram pontuações FICO® de 700 ou melhores, que se enquadram solidamente nas classificações do que FICO® considera como “boas” pontuações de crédito. Antes de procurar um aluguer de automóvel, verifique a sua pontuação de crédito e veja como é que os credores e as empresas de leasing o interpretam.

FICO® Scores☉ de 800 ou melhor são tipicamente considerados excelentes; os de 740 a 799 são considerados muito bons; as pontuações de 670 a 739 são consideradas boas; os de 580 a 669 são justos, e os de 579 ou pior são considerados pobres.

Se a sua pontuação estiver na faixa justa ou má, poderá ter dificuldades em assegurar um aluguer de automóvel. Uma melhor compreensão do processo de leasing e da forma como as pontuações de crédito influenciam o mesmo ajudá-lo-á a avaliar as suas hipóteses.

Custos do leasing automático e como o crédito pobre pode afectá-los

Quando aluga um carro, está essencialmente a concordar em alugá-lo por um número fixo de meses (36 é típico), com o entendimento de que o devolverá ao concessionário em condições “como novo” no final desse período.

Os pagamentos do leasing são baseados em dois factores: 1) O montante do valor que se espera que o carro perca ao longo da duração do aluguer (conhecido como amortização ou depreciação) e 2) encargos com juros.

Amortização é a parte “principal” do pagamento do aluguer. É calculada subtraindo o valor residual do carro – o montante que se espera que valha ao devolvê-lo no final do período de aluguer – do seu preço de compra (ou custo de capitalização) no início do aluguer. Por exemplo, se um carro que custa hoje $30.000 tiver um valor projectado (ou 36 meses residuais) de $21.000 no final de um aluguer de três anos, a amortização seria de $9.000. Ao alugar um carro, está efectivamente a obter um empréstimo sobre esse montante de amortização.

Os agentes de leasing caracterizam os juros cobrados sobre essa amortização em termos de factor dinheiro ou factor de leasing – tipicamente uma pequena fracção decimal, tal como 0,0028. Este valor, que os agentes de leasing podem ter margem de manobra para negociar, é uma forma alternativa de expressar a taxa de juro sobre o arrendamento. (Pode-se calcular a taxa de juro multiplicando a taxa monetária por 2.400; uma taxa monetária de .0028 equivale a uma taxa de juro de 6,72%). Quanto maior for o factor dinheiro, maior será o montante de juros a pagar durante a vida do contrato de arrendamento. Os clientes com pontuações de crédito mais baixas podem ter de pagar juros mais elevados do que aqueles com pontuações boas ou excelentes.

Além disso, tenha em mente que poderá não ser possível alugar o seu carro de primeira escolha, dependendo do seu crédito. Esteja aberto a outros modelos que possam ser mais prováveis de assegurar.

Custos adicionais relacionados com o aluguer de automóveis incluem:

  • Taxa de aquisição: Esta é uma taxa de processamento, geralmente inferior a $1,000, necessária para originar um aluguer. As empresas de leasing normalmente cobram o mesmo montante de taxa em cada aluguer, independentemente do montante de pagamento mensal (ou da situação creditícia do requerente), e o montante é tipicamente não negociável. Normalmente tem a opção de pagar esta taxa antecipadamente ou de a transferir para os seus encargos mensais para distribuir a taxa pelo período do contrato de arrendamento.
  • Caução de segurança: As empresas de aluguer de automóveis normalmente exigem um depósito de segurança aproximadamente igual a um mês de pagamento do aluguer. A soma é reembolsável no final do período de aluguer, mas se devolver o carro em condições menos semelhantes às novas, a empresa de aluguer pode utilizar estes fundos para reparações ou limpezas. Tal como acontece com os proprietários de apartamentos, as empresas de leasing automóvel podem exigir aos arrendatários com más notas de crédito que paguem depósitos de segurança maiores do que os exigidos aos clientes com excelente crédito.
  • Redução da capitalização: Este é um pagamento inicial opcional, análogo a um adiantamento, que se pode fazer para reduzir o preço base utilizado para calcular a amortização. No nosso exemplo de um carro no valor de $30.000, hoje com um valor projectado de $21.000 em três anos, um pagamento de redução de capitalização de $2.000 baixaria efectivamente o preço inicial do carro para $28.000, reduzindo o montante de amortização de $9.000 para $7.000 e aparando os pagamentos mensais em conformidade.
  • Seguro de diferença: Esta é uma apólice de seguro adicional opcional concebida para o cobrir no caso de totalizar o carro alugado em caso de acidente. Uma apólice de gap cobre qualquer diferença entre o que a sua companhia de seguros automóvel paga sobre a perda e o valor residual do veículo. A probabilidade de a maioria dos arrendatários necessitarem de um seguro de folga é pequena, mas pode evitar despesas elevadas no caso de um acidente grave, especialmente em veículos de preço elevado. Algumas empresas de leasing incorporam a cobertura do seguro de gap (e taxas associadas) nos seus contratos de leasing, por isso, se estiver a considerar uma apólice de gap, verifique se não está a pagar uma cobertura dupla.
  • Taxa de eliminação: As empresas de leasing cobram esta taxa, que normalmente é de várias centenas de dólares (mas menos de 500 dólares), no final do aluguer, para preparar o carro para revenda. Abrange a lavagem e o detalhamento do carro, processamento de documentos, e afins. A taxa é dispensada se comprar o seu veículo no final do período de aluguer e pode ser deduzida do seu reembolso de depósito de segurança se tiver direito a um.

Outras opções para obter um carro se tiver mau crédito

Se o seu pedido de aluguer de carro for recusado devido à sua má pontuação de crédito, ainda existem algumas alternativas que o podem colocar atrás do volante. Muitas são caras, e o seu historial de crédito ainda pode ser um obstáculo à sua utilização, mas vale a pena investigar enquanto toma medidas para aumentar a sua pontuação de crédito.

  • Buy-here-pay-here (BHPH) concessionários de automóveis: Estes concessionários independentes de automóveis usados financiam eles próprios o automóvel, em vez de o fazerem através de bancos ou empresas financeiras. Normalmente atendem clientes com más histórias de crédito, incluindo aqueles que recuperam da falência. Os empréstimos BHPH normalmente cobram taxas de juro muito mais elevadas do que os empréstimos convencionais, e os concessionários BHPH têm menos probabilidades de mostrar clemência do que os mutuantes convencionais: Uma falta de pagamento pode levar à recuperação do veículo sem aviso ou período de carência. Ao contrário dos emprestadores convencionais, os concessionários BHPH normalmente não reportam informações de pagamento às agências de crédito nacionais, pelo que fazer pagamentos atempados sobre um empréstimo BHPH não beneficiará a sua pontuação de crédito.
  • Transferências de locação financeira: Os arrendatários que querem sair dos seus contratos de arrendamento oferecem por vezes a alguém a possibilidade de assumir o arrendamento por eles. Quando assume um arrendamento desta forma, assume a responsabilidade pelos pagamentos mensais nos mesmos termos que o arrendamento original. As empresas de leasing normalmente exigem uma verificação de crédito dos condutores que assumem o aluguer, mas os requisitos podem ser menos rigorosos do que os de um aluguer original.
  • Serviços de subscrição de veículos: Crescendo em popularidade, os serviços de subscrição de concessionários e terceiros permitem-lhe essencialmente pagar para pedir um carro emprestado. Estes serviços permitem aos utilizadores alugar automóveis por períodos indefinidos (e eventualmente possuí-los se quiserem). Os utilizadores fazem um adiantamento (ou “drive-away fee”) proporcional ao custo do veículo, e depois pagam uma taxa mensal pela utilização do carro. Se devolver o carro antes de um mês, a taxa é rateada, pelo que só paga pelo que utiliza. Os utilizadores devem ter uma carta de condução e apresentar prova de rendimentos. Justo não empresta dinheiro, mas verificam as pontuações de crédito como parte do seu processo de qualificação, pelo que esta opção pode ser limitada se tiver pontuações de crédito extremamente baixas.
  • Serviços de partilha de carros permitem-lhe alugar carros por hora ou por dia. Requerem verificações de crédito, mas são tipicamente menos restritivas do que as agências tradicionais de aluguer de automóveis ou empresas de leasing, e podem ser uma boa opção para os condutores com crédito reduzido.

Como posso melhorar o meu crédito?

Se tiver sido recusado para um aluguer de automóveis devido ao mau crédito, tenha em mente que pode tomar medidas para melhorar a sua pontuação de crédito, o que deverá ajudá-lo a qualificar-se da próxima vez que se candidatar.

A informação explicativa incluída com a sua pontuação de crédito diz-lhe que as principais razões para a sua pontuação não é tão alta como poderia ser, e esse é um bom lugar para concentrar os seus esforços na melhoria da pontuação. Normalmente, as melhores formas de começar a melhorar a sua pontuação de crédito incluem:

  • Anular pagamentos atrasados ou falhados
  • Pagar saldos elevados de cartões de crédito
  • Refazer-se de abrir novas contas de crédito a menos que realmente precise delas

Pode encontrar mais sobre estas medidas, bem como outras dicas de construção de crédito, aqui.

P>As pontuações de crédito mais baixas poderiam travar os seus planos de aluguer de um carro. Se for esse o caso, tenha em mente que tem o poder de melhorar as suas pontuações. Tome o volante sobre os seus hábitos de crédito, e, com alguma movimentação e determinação, pode acumular melhor crédito e qualificar-se para o aluguer que procura.

Quer aumentar instantaneamente a sua pontuação de crédito? Experian Boost™ ajuda-o dando-lhe crédito para as contas de serviços públicos e de telemóveis que já está a pagar. Até agora, esses pagamentos não tiveram um impacto positivo na sua pontuação.

Este serviço é completamente gratuito e pode aumentar rapidamente a sua pontuação de crédito utilizando o seu próprio histórico positivo de pagamentos. Pode também ajudar aqueles com situações de crédito fraco ou limitado. Outros serviços como a reparação de crédito podem custar-lhe até milhares e só ajudam a remover imprecisões do seu relatório de crédito.

Deixe uma resposta

O seu endereço de email não será publicado. Campos obrigatórios marcados com *