Empréstimos familiares: O que saber antes de pedir emprestado ou emprestar dentro do clã

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Devo emprestar dinheiro a um membro da família? É uma questão muito debatida.

Na verdade, o melhor lugar para obter um empréstimo pode ser da sua família. Os empréstimos de membros da família podem ser muito, particularmente para o mutuário – mas pode ter ouvido o aviso comum: Nunca emprestar dinheiro a um membro da família.

Estes empréstimos têm potencial tanto para desvantagens financeiras como pessoais, bem como possíveis consequências fiscais. Aqui estão algumas coisas a saber antes de fazer um empréstimo familiar.

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  • O que é um empréstimo familiar?
  • Quando devo considerar um empréstimo familiar?
  • Dicas para tornar um empréstimo familiar legítimo para fins fiscais
  • li>Alternativos a empréstimos familiares

O que é um empréstimo familiar?

Um empréstimo familiar, por vezes chamado empréstimo intra-familiar, é um empréstimo entre membros da família. Os empréstimos familiares são frequentemente menos formais do que os empréstimos pessoais de mutuantes tradicionais ou no mercado peer-to-peer (P2P), que liga directamente potenciais investidores a mutuários.

Pelo contrário, os empréstimos familiares podem não ter contratos ou contratos simples em que o mutuário ou mutuante rastreia os juros devidos e os prazos de reembolso.

Os empréstimos familiares informais podem fazer sentido para a dinâmica familiar, mas um empréstimo ainda é um contrato, e os empréstimos têm consequências fiscais potenciais tanto para o mutuário como para o mutuante: Um mutuante que cobra juros terá de pagar impostos sobre quaisquer juros ganhos pelo mutuário.

Se o mutuante não cobrar juros, as coisas tornam-se mais complicadas. O IRS exige de facto que o mutuante pague impostos sobre “encargos com juros imputados”. Juros imputados é o montante estimado de juros que o IRS pensa que o credor deveria ter cobrado.

Se manter um registo dos juros, pagamentos e implicações fiscais soa como uma dor de cabeça, poderá ser capaz de pagar a um administrador de empréstimos entre pares para tratar da documentação e cobrar os pagamentos por si.

Pros de empréstimos familiares

  • O crédito bruto não é um problema: Não há nada que impeça os membros da família de emprestar uns aos outros, mesmo que o historial de crédito do mutuário esteja um pouco abalado.
  • Taxas de juro baixas: Em alguns casos, os membros da família emprestam a outros membros da família a uma taxa de juro inferior à que um banco lhes emprestaria.
  • Benefícios mútuos: O mutuário pode obter um empréstimo com condições de empréstimo superiores à média, e qualquer juro é pago a um membro da família em vez de um mutuante sem rosto.

Cons de empréstimos familiares

  • Papelada: Ao conceder um empréstimo familiar, pode querer criar um contrato escrito que inclua uma promessa de reembolso do empréstimo. A este tipo de contrato chama-se uma nota promissória. Pode também querer acompanhar os juros devidos, pagamentos e mais.
  • Consequências fiscais: Quando se trata de um empréstimo familiar, o mutuário e o mutuante têm de seguir as regras fiscais. Os mutuantes podem ter de pagar juros sobre os rendimentos obtidos com o empréstimo, bem como os rendimentos não obtidos se oferecerem uma taxa inferior à do mercado. A menos que se aplique uma excepção, os mutuários podem ter de pagar a dívida conforme acordado ou reclamar a dívida cancelada como rendimento.
  • Dinâmica familiar: Será que vai arruinar o jantar de Acção de Graças se o seu irmão ainda lhe deve os 10.000 dólares que deveria ter reembolsado até ao Verão? Acordos de empréstimo quebrados podem causar tensão familiar.
  • Histórico de crédito: A menos que estejam a comunicar os seus pagamentos de empréstimo às três principais agências de crédito, provavelmente não irá melhorar o seu historial de crédito com um empréstimo de um membro da família.

Quando devo considerar um empréstimo familiar?

Os empréstimos entre membros da família podem ser arriscados. Antes que qualquer dinheiro mude de mãos, pense em colocar estas condições.

  • Condições de empréstimo: O mutuário e o mutuante devem, idealmente, acordar um calendário de reembolso e uma taxa de juro antes de fazer um empréstimo. Os termos de empréstimo devem ser colocados num contrato assinado.
  • vias de recurso legais: Se o mutuário não pagar o empréstimo, o mutuante tem de decidir se deve processar um membro da família ou absorver a perda financeira. Se não puder perder o dinheiro, pode não fazer sentido emprestá-lo.
  • Restrições de utilização: Por exemplo, os fundos de adiantamento de empréstimos não garantidos – incluindo empréstimos familiares – em alguns casos não são considerados fontes de financiamento válidas para um adiantamento hipotecário. Assim, se um adiantamento de hipoteca for a razão para um empréstimo familiar, vai querer pensar (e verificar os detalhes) duas vezes.

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Dicas para tornar um empréstimo familiar legítimo para fins fiscais

Embora um aperto de mão entre membros da família seja um contrato de empréstimo executável, o IRS assume que as transferências de dinheiro entre membros da família são presentes – a menos que haja provas de que o credor esperava executar os termos de reembolso.

P>Aceite estes passos para ajudar a garantir que o seu empréstimo é o verdadeiro negócio aos olhos da lei.

Acorde a um plano de reembolso

Regras relativas a empréstimos entre membros da família podem tornar-se complicadas se o contrato de empréstimo não incluir os termos de reembolso. Uma melhor prática para empréstimos entre membros da família é estabelecer um calendário de reembolso. O mutuário pode fazer um pagamento mensal ou reembolsar o empréstimo em poucos anos.

Juros de mora

O IRS estabelece uma taxa de juro mínima denominada taxa federal aplicável.

A taxa federal aplicável é a taxa de juro mínima que um mutuante pode cobrar a um mutuário por empréstimos superiores a $10.000. Se o mutuante cobrar menos do que a taxa federal aplicável (para um empréstimo superior a $10.000), o mutuante terá de pagar impostos sobre juros perdoados.

Juros perdoados é o juro que um mutuante teria ganho ao cobrar a taxa federal aplicável, menos quaisquer juros efectivamente pagáveis sobre o empréstimo durante o período.

A taxa de juro mínima varia consoante um empréstimo seja de curto prazo (três anos ou menos), de médio prazo (mais de três anos mas não mais de nove anos) ou de longo prazo (mais de nove anos).

A partir de Janeiro de 2021, a taxa federal anual aplicável para um empréstimo de curto prazo era de 0,14%. Um credor que não cobra pelo menos a taxa federal aplicável pode ter de pagar impostos sobre os juros não cobrados.

Ponham por escrito

Embora um aperto de mão seja tecnicamente um contrato de empréstimo executável, colocar os termos de reembolso por escrito dá-lhe algo concreto mostrando que existe uma expectativa de que o credor irá executar os termos de reembolso da dívida.

Registos Keep

A papelada não pára depois de o empréstimo ser emitido. O mutuário e o mutuante devem registar os pagamentos e manter um registo do saldo do empréstimo. Uma boa manutenção de registos ajudará com os impostos e ajudará a manter os membros da família na mesma página.

As regras fiscais em torno de presentes e empréstimos podem ser complicadas. Se não estiver seguro das implicações fiscais de fazer um empréstimo familiar, pode valer a pena consultar um profissional de impostos.

Alternativos a empréstimos familiares

Quando dinheiro e mistura familiar, a dinâmica do relacionamento pode ficar confusa. Aqui estão algumas alternativas a considerar se não achar que um empréstimo familiar é adequado para si.

Dar um presente

Se tiver os meios financeiros, pode querer considerar dar dinheiro a membros da família sem compromissos. Para 2019, os membros da família podem dar até $15.000 por presente individual sem desencadear leis fiscais sobre presentes.

Utilizar um empréstimo pessoal

Se um membro da família não puder dar-se ao luxo de lhe emprestar, poderá ter mais sorte a encontrar um empréstimo pessoal. Em alguns casos, um membro da família pode estar disposto a co-assinar o empréstimo. Quando um membro da família co-assina o empréstimo, essa pessoa concorda em tornar-se responsável pelos pagamentos se o mutuário faltar ao pagamento.

Remember, tanto o crédito do mutuário como o do co-signatário está em linha se o mutuário estiver atrasado nos pagamentos.

Considerar um empréstimo empresarial

Se estiver a tentar iniciar um novo negócio ou transformar um negócio secundário numa ocupação a tempo inteiro, um empréstimo empresarial pode fazer mais sentido do que pedir emprestado a amigos ou familiares.

Entrepreneurs podem considerar uma variedade de opções de empréstimo ao iniciar um negócio. Algumas opções populares de financiamento para proprietários de pequenas empresas incluem cartões de crédito de negócios, microempréstimos (empréstimos tipicamente inferiores a $50.000) apoiados pela Administração de Pequenas Empresas, um empréstimo garantido pela SBA de um banco ou organização de desenvolvimento comunitário, ou um empréstimo empresarial tradicional de um banco ou de um financiador de pares.

Faça de um membro da família um utilizador autorizado

Não está disposto a co-assinar um empréstimo ou emprestar dinheiro a um membro da família? Poderá ainda ser capaz de os ajudar a aumentar as suas pontuações de crédito, tornando-os um utilizador autorizado no seu cartão de crédito.

Quando um titular de cartão de crédito adiciona alguém como utilizador autorizado, o banco pode reportar a informação primária do titular do cartão de crédito nos relatórios de crédito do utilizador autorizado. Se o titular do cartão primário tiver um grande historial de crédito, o novo utilizador autorizado poderá ver um aumento na sua pontuação de crédito. Melhores pontuações de crédito poderiam ajudar o utilizador autorizado a tornar-se elegível para um empréstimo de um credor.

Bottom line

Um empréstimo familiar idealmente cria uma situação de ganho mútuo para o mutuário e para o mutuante. Mas se o empréstimo familiar for para o lado, pode prejudicar os seus relacionamentos, se não as suas pontuações de crédito.

Antes de pedir emprestado ou emprestar a membros da família, pense em todas as consequências possíveis. Se o empréstimo ainda fizer sentido para ambas as partes, certifique-se de que todos estão na mesma página, colocando o empréstimo por escrito e acompanhando cuidadosamente os reembolsos.

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Sobre o autor: Hannah Rounds é uma escritora freelancer que cobre finanças de consumo, economia, investimento, saúde e fitness. Ela recebeu o seu bacharelato em economia da Universidade Furman. Leia mais.

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