Pożyczki rodzinne: Co należy wiedzieć przed zaciągnięciem pożyczki lub kredytu w ramach klanu

Uwaga redakcyjna: Credit Karma otrzymuje wynagrodzenie od zewnętrznych reklamodawców, ale nie ma to wpływu na opinie naszych redaktorów. Nasi partnerzy marketingowi nie sprawdzają, nie zatwierdzają ani nie popierają treści redakcyjnych. Są one dokładne zgodnie z naszą najlepszą wiedzą w momencie ich zamieszczania.
Ujawnienie reklamodawców

Sądzimy, że ważne jest, abyś zrozumiał, w jaki sposób zarabiamy pieniądze. W rzeczywistości jest to całkiem proste. Oferty produktów finansowych, które widzisz na naszej platformie pochodzą od firm, które nam płacą. Pieniądze, które zarabiamy, pomagają nam dać Ci dostęp do darmowych ocen i raportów kredytowych oraz pomagają nam tworzyć inne wspaniałe narzędzia i materiały edukacyjne.

Kompensata może mieć wpływ na to, jak i gdzie produkty pojawiają się na naszej platformie (i w jakiej kolejności). Ale ponieważ generalnie zarabiamy pieniądze, gdy znajdziesz ofertę, która Ci się spodoba i z której skorzystasz, staramy się pokazywać Ci oferty, które naszym zdaniem dobrze do Ciebie pasują. Dlatego też udostępniamy takie funkcje, jak Twoje szanse zatwierdzenia i szacunkowe oszczędności.

Oczywiście, oferty na naszej platformie nie reprezentują wszystkich produktów finansowych, ale naszym celem jest pokazanie Ci tak wielu wspaniałych opcji, jak tylko możemy.

Czy powinienem pożyczyć pieniądze członkowi rodziny? Jest to bardzo dyskutowane pytanie.

W rzeczywistości, najlepszym miejscem do uzyskania pożyczki może być Twoja rodzina. Pożyczki od członków rodziny mogą być bardzo korzystne, szczególnie dla pożyczkobiorcy – ale być może słyszałeś powszechne ostrzeżenie: Nigdy nie pożyczaj pieniędzy członkowi rodziny.

Te pożyczki mają potencjalne zarówno finansowe, jak i osobiste minusy, a także możliwe konsekwencje podatkowe. Oto kilka rzeczy, które warto wiedzieć przed zaciągnięciem pożyczki rodzinnej.

Szukasz pożyczki? Shop for Personal Loans Now

  • Co to jest pożyczka rodzinna?
  • Kiedy powinienem rozważyć pożyczkę rodzinną?
  • Wskazówki, aby pożyczka rodzinna była legalna dla celów podatkowych
  • Alternatywy dla pożyczek rodzinnych

Co to jest pożyczka rodzinna?

Pożyczka rodzinna, czasami nazywana pożyczką wewnątrzrodzinną, jest pożyczką pomiędzy członkami rodziny. Pożyczki rodzinne są często mniej formalne niż pożyczki osobiste od tradycyjnych pożyczkodawców lub na rynku peer-to-peer (P2P), który łączy potencjalnych inwestorów bezpośrednio z pożyczkobiorcami.

W przeciwieństwie do tego, pożyczki rodzinne mogą nie mieć żadnych umów lub proste umowy, w których pożyczkobiorca lub pożyczkodawca śledzi należne odsetki i harmonogramy spłat.

Nieformalne pożyczki rodzinne mogą mieć sens ze względu na dynamikę rodziny, ale pożyczka jest nadal umową, a pożyczki mają potencjalne konsekwencje podatkowe zarówno dla pożyczkobiorcy, jak i pożyczkodawcy: Pożyczkodawca, który nalicza odsetki będzie musiał płacić podatki od wszelkich odsetek uzyskanych od pożyczkobiorcy.

Jeśli pożyczkodawca nie nalicza odsetek, sprawy stają się bardziej skomplikowane. IRS faktycznie wymaga, aby pożyczkodawca płacił podatki od „przypisanych opłat odsetkowych”. Imputowane odsetki to szacunkowa kwota odsetek, którą IRS uważa, że pożyczkodawca powinien był naliczyć.

Jeśli śledzenie odsetek, płatności i implikacji podatkowych brzmi jak ból głowy, możesz być w stanie zapłacić administratorowi pożyczki peer-to-peer, aby zajął się dokumentacją i zebrał płatności dla Ciebie.

Prosy pożyczek rodzinnych

  • Szorstki kredyt nie jest problemem: Nic nie stoi na przeszkodzie, aby członkowie rodziny udzielali sobie nawzajem pożyczek, nawet jeśli historia kredytowa pożyczkobiorcy jest nieco nadszarpnięta.
  • Niskie stopy procentowe: W niektórych przypadkach członkowie rodziny udzielają pożyczek innym członkom rodziny przy niższym oprocentowaniu niż bank udzieliłby im pożyczki.
  • Wzajemne korzyści: Pożyczkobiorca może otrzymać pożyczkę z lepszymi niż przeciętne warunkami pożyczki, a wszelkie odsetki są płacone członkowi rodziny zamiast bezimiennemu pożyczkodawcy.

Cons of family loans

  • Praca papierkowa: Kiedy udzielasz pożyczki rodzinnej, możesz chcieć stworzyć pisemną umowę, która zawiera obietnicę spłaty pożyczki. Ten rodzaj kontraktu nazywany jest wekslem. Możesz również chcieć śledzić należne odsetki, płatności i inne.
  • Konsekwencje podatkowe: Kiedy mamy do czynienia z pożyczką rodzinną, pożyczkobiorca i pożyczkodawca muszą przestrzegać zasad podatkowych. Pożyczkodawcy mogą być zmuszeni do zapłaty odsetek od dochodu uzyskanego z pożyczki, a także dochodu nie uzyskanego, jeśli oferują stopę procentową poniżej rynku. O ile nie ma zastosowania wyjątek, pożyczkobiorcy mogą być zmuszeni do spłaty długu zgodnie z umową lub żądać anulowania długu jako dochodu.
  • Dynamika rodziny: Czy zrujnuje to kolację z okazji Święta Dziękczynienia, jeśli twój brat nadal jest ci winien 10 000 $, które powinien był spłacić do lata? Zerwane umowy kredytowe mogą powodować napięcia rodzinne.
  • Historia kredytowa: O ile nie zgłaszają oni Twoich płatności kredytowych do trzech głównych biur kredytowych, prawdopodobnie nie poprawisz swojej historii kredytowej dzięki pożyczce od członka rodziny.

Kiedy powinienem rozważyć pożyczkę rodzinną?

Pożyczki pomiędzy członkami rodziny mogą być ryzykowne. Zanim jakiekolwiek pieniądze przejdą z rąk do rąk, pomyśl o wprowadzeniu następujących warunków.

  • Warunki pożyczki: Pożyczkobiorca i pożyczkodawca powinni uzgodnić harmonogram spłat i stopę procentową przed udzieleniem pożyczki. Warunki pożyczki powinny być zawarte w podpisanej umowie.
  • Środki prawne: Jeśli pożyczkobiorca nie wywiązuje się ze spłaty pożyczki, pożyczkodawca musi zdecydować, czy pozwać członka rodziny, czy zaabsorbować stratę finansową. Jeśli nie możesz sobie pozwolić na utratę pieniędzy, pożyczanie ich może nie mieć sensu.
  • Ograniczenia w użyciu: Na przykład, fundusze na zaliczkę z niezabezpieczonych pożyczek – w tym pożyczek rodzinnych – w niektórych przypadkach nie są uważane za ważne źródła finansowania zaliczki na poczet kredytu hipotecznego. Jeśli więc zaliczka na poczet kredytu hipotecznego jest powodem udzielenia pożyczki rodzinnej, należy zastanowić się (i sprawdzić szczegóły) dwa razy.

Szukasz pożyczki? Shop for Personal Loans Now

Wskazówki, dzięki którym pożyczka rodzinna będzie legalna dla celów podatkowych

Ale uścisk dłoni pomiędzy członkami rodziny jest możliwą do wyegzekwowania umową pożyczki, IRS zakłada, że transfery pieniężne pomiędzy członkami rodziny są darowiznami – chyba że istnieje dowód, że pożyczkodawca spodziewał się wyegzekwować warunki spłaty.

Podejmij następujące kroki, aby upewnić się, że Twoja pożyczka jest prawdziwa w oczach prawa.

Zgódź się na harmonogram spłat

Reguły dotyczące pożyczek pomiędzy członkami rodziny mogą stać się skomplikowane, jeśli umowa pożyczki nie zawiera warunków spłaty. Najlepszą praktyką w przypadku pożyczek pomiędzy członkami rodziny jest ustalenie harmonogramu spłat. Pożyczkobiorca może dokonywać płatności co miesiąc lub spłacić pożyczkę w ciągu kilku lat.

Odsetki

Podatek IRS ustala minimalną stopę procentową zwaną obowiązującą stopą federalną.

Ostateczna stopa federalna jest minimalną stopą procentową, którą pożyczkodawca może obciążyć pożyczkobiorcę przy pożyczkach powyżej $10,000. Jeżeli pożyczkodawca pobiera mniej niż obowiązująca stopa federalna (dla pożyczki powyżej $10,000), pożyczkodawca będzie musiał zapłacić podatek od utraconych odsetek.

Odsetki utracone to odsetki, które pożyczkodawca zarobiłby pobierając obowiązującą stopę federalną, minus odsetki faktycznie należne od pożyczki za dany okres.

Minimalna stopa procentowa różni się w zależności od tego, czy pożyczka jest krótkoterminowa (trzy lata lub mniej), średnioterminowa (ponad trzy lata, ale nie ponad dziewięć lat) czy długoterminowa (ponad dziewięć lat).

Od stycznia 2021 roku roczna obowiązująca stopa federalna dla pożyczki krótkoterminowej wynosiła 0,14%. Pożyczkodawca, który nie pobiera co najmniej obowiązującej stopy federalnej może być zmuszony do płacenia podatków od niezarobionych odsetek.

Napisz to

Prawdę mówiąc uścisk dłoni jest technicznie możliwą do wyegzekwowania umową pożyczkową, ale zapisanie warunków spłaty na piśmie daje coś konkretnego, co pokazuje, że istnieje oczekiwanie, że pożyczkodawca będzie egzekwował warunki spłaty długu.

Prowadź dokumentację

Praca papierkowa nie kończy się po wydaniu pożyczki. Pożyczkobiorca i pożyczkodawca powinni rejestrować płatności i śledzić saldo pożyczki. Dobre prowadzenie dokumentacji pomoże w rozliczeniach podatkowych i sprawi, że członkowie rodziny będą się zgadzać.

Przepisy podatkowe dotyczące prezentów i pożyczek mogą być skomplikowane. Jeśli nie jesteś pewien implikacji podatkowych pożyczki rodzinnej, być może warto skonsultować się z profesjonalistą podatkowym.

Alternatywy dla pożyczek rodzinnych

Gdy pieniądze i rodzina mieszają się, dynamika relacji może stać się niechlujna. Oto kilka alternatyw do rozważenia, jeśli uważasz, że pożyczka rodzinna nie jest dla Ciebie odpowiednia.

Podaruj prezent

Jeśli masz środki finansowe, możesz rozważyć przekazanie pieniędzy członkom rodziny bez żadnych zobowiązań. W 2019 r. członkowie rodziny mogą przekazać do 15 000 USD na indywidualnego obdarowanego bez uruchamiania przepisów podatkowych dotyczących prezentów.

Użyj pożyczki osobistej

Jeśli członek rodziny nie może sobie pozwolić na pożyczkę dla ciebie, możesz mieć więcej szczęścia w znalezieniu pożyczki osobistej. W niektórych przypadkach, członek rodziny może być skłonny do współpodpisania pożyczki. Kiedy członek rodziny podpisuje pożyczkę, osoba ta zgadza się być odpowiedzialna za płatności, jeżeli pożyczkobiorca nie wywiązuje się ze swoich zobowiązań.

Pamiętaj, że zarówno kredyt pożyczkobiorcy jak i kredyt osoby podpisującej jest na linii, jeżeli pożyczkobiorca spóźnia się z płatnościami.

Rozważ pożyczkę biznesową

Jeśli próbujesz rozpocząć nowy biznes lub rozwinąć działalność poboczną w pełnoetatowe zajęcie, pożyczka biznesowa może mieć więcej sensu niż pożyczanie od przyjaciół lub rodziny.

Przedsiębiorcy mogą rozważyć różne opcje pożyczek przy rozpoczynaniu działalności. Niektóre popularne opcje finansowania dla właścicieli małych firm obejmują karty kredytowe dla firm, mikropożyczki (pożyczki zazwyczaj poniżej 50 000 USD) wspierane przez Small Business Administration, pożyczki gwarantowane przez SBA z banku lub organizacji rozwoju społeczności lub tradycyjną pożyczkę biznesową z banku lub od pożyczkodawcy peer-to-peer.

Uczyń członka rodziny autoryzowanym użytkownikiem

Nie chcesz podpisać pożyczki lub pożyczyć pieniędzy członkowi rodziny? Możesz nadal być w stanie pomóc im zwiększyć ich punktację kredytową poprzez uczynienie ich autoryzowanymi użytkownikami na Twojej karcie kredytowej.

Gdy właściciel karty kredytowej dodaje kogoś jako autoryzowanego użytkownika, bank może umieścić informacje o głównym właścicielu karty kredytowej w raportach kredytowych autoryzowanego użytkownika. Jeśli główny posiadacz karty kredytowej ma wspaniałą historię kredytową, nowy upoważniony użytkownik może zobaczyć wzrost swojej punktacji kredytowej. Lepsze wyniki kredytowe mogą pomóc upoważnionemu użytkownikowi stać się uprawnionym do pożyczki od kredytodawcy.

Dolna linia

Pożyczka rodzinna idealnie tworzy sytuację win-win dla pożyczkobiorcy i pożyczkodawcy. Ale jeśli pożyczka rodzinna wyjdzie na boki, może to zaszkodzić waszym relacjom, jeśli nie waszym ocenom kredytowym.

Przed pożyczeniem od lub pożyczeniem członkom rodziny, zastanów się nad wszystkimi możliwymi konsekwencjami. Jeśli pożyczka nadal ma sens dla obu stron, upewnij się, że wszyscy są po tej samej stronie, umieszczając pożyczkę na piśmie i dokładnie śledząc spłaty.

Patrząc na pożyczkę?Shop for Personal Loans Now

O autorze: Hannah Rounds jest pisarzem freelancerem, który obejmuje finanse konsumenckie, ekonomię, inwestowanie, zdrowie i fitness. Uzyskała tytuł licencjata w dziedzinie ekonomii na Furman University. Czytaj więcej.

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *