6 sposobów na to, jak Roth IRA bije na głowę tradycyjne IRA

Młoda para biegająca po plaży

Hero Images/Getty Images

Roth IRA jest uwielbiane przez oszczędzających, którzy z niego korzystają, i nie bez powodu. Niezależnie od tego, czy masz 25 czy 65 lat, ten pojazd do inwestowania na emeryturę oferuje szereg korzyści.

Wersja Roth indywidualnego układu emerytalnego pozwala większości inwestorów zaoszczędzić do $5,500 w 2017 r., choć jeśli masz ponad 50 lat, możesz włożyć dodatkowy $1,000 w składkach catch-up. To tyle samo, co w przypadku tradycyjnego IRA.

Znaczące różnice pomiędzy Roth i jego tradycyjnym odpowiednikiem dotyczą tego, kiedy płacisz podatki i ile pieniędzy ostatecznie trafia do Wuja Sama.

loading

Zobacz więcej

Planiści finansowi rutynowo twierdzą, że młodsi ludzie powinni inwestować w Roth, ponieważ skorzystają najbardziej z jego wielu wspaniałych cech. Ale prawda jest taka, że konta Roth IRA są dobrym wyborem dla ludzi w każdym wieku.

Oto sześć sposobów, w jaki Roth IRA bije na głowę tradycyjne IRA.

Wysysokujesz nieopodatkowany dochód na emeryturze

Dzięki Roth IRA, oszczędzający otrzymują nieopodatkowany strumień dochodu na emeryturze. I nie tylko wpłaty są zwolnione z podatku. Wujek Sam nie kładzie palca na żadnym z zarobków. Jedynym haczykiem jest to, że płacisz podatek dochodowy od swoich składek z góry.

W przeciwieństwie do tradycyjnego IRA, które daje inwestorom odliczenie podatkowe w roku, w którym dokonano wpłaty, wersja Roth pozwala oszczędzającym wpłacać pieniądze po opodatkowaniu dzisiaj i wypłacać kapitał i zyski bez podatku w momencie przejścia na emeryturę.

„Dla osób szukających dywersyfikacji podatkowej na emeryturze, konto Roth IRA jest jednym z niewielu, które mogą stworzyć, aby zapewnić sobie strumień nieopodatkowanego dochodu na emeryturze” – mówi Ken Hevert, starszy wiceprezes w Fidelity Investments.

loading

Zobacz więcej

Roth IRA oferują elastyczność

Założenie i utrzymywanie awaryjnego konta oszczędnościowego jest jak napełnianie przeciekającego wiadra. Nigdy nie będzie pełne, a jeśli nie będziesz zwracać na nie uwagi, bardzo szybko będzie puste.

W razie potrzeby, konto Roth IRA może zapewnić trochę szybkiej gotówki. Dzieje się tak, ponieważ wpłaty na Roth IRA mogą być wypłacane bez kar w dowolnym momencie.

„Nie zachęcamy do tego, ponieważ powinien to być instrument przeznaczony na emeryturę” – mówi Maria Bruno, specjalista CFP i starszy analityk inwestycyjny w Vanguard’s Investment Strategy Group. Dodaje jednak: „Rzeczywistość jest taka, że oferuje on pewną elastyczność.”

Aby wyciągnąć więcej niż tylko składki, inwestorzy muszą mieć co najmniej 59 1/2 lat, a konto musi być otwarte od pięciu lat. Ale istnieją pewne kwalifikowane wypłaty, jeśli nie spełniasz wymogu wieku lub okresu posiadania.

„Jednym z nich jest, na przykład, pierwszy zakup domu do $10,000. Innym są wydatki na edukację policealną” – mówi Bruno.

Jest też kilka innych okoliczności, według IRS:

  • Trwała niepełnosprawność.
  • Niezwrócone wydatki medyczne, które przekraczają 10 procent skorygowanego dochodu brutto – 7,5 procent dla tych, którzy mają 65 lat lub więcej w roku podatkowym 2016.
  • Podatki.
  • Opłacanie składek na ubezpieczenie zdrowotne w czasie bezrobocia.

Możesz dokonywać wpłat po ukończeniu 70 1/2 roku życia

W przypadku tradycyjnego konta IRA, inwestorzy muszą zaprzestać dokonywania wpłat po ukończeniu 70 1/2 roku życia, w którym to momencie są zmuszeni do podjęcia wypłat i rozpoczęcia płacenia podatków od tych pieniędzy.

Roth IRA nie ma wymaganych minimalnych wypłat. Oznacza to, że możesz dożyć 120 lat bez konieczności wypłacania pieniędzy z konta Roth IRA.

Dodatkowo, każdy, kto osiąga dochód, może powiększać swoje konto Roth IRA bez względu na wiek.

Twoi spadkobiercy korzystają

Bezstronne podejście IRS do kont Roth IRA jest korzystne również dla Twoich spadkobierców. Oszczędzający z dużymi kontami mogą pozostawić swoim spadkobiercom nieopodatkowany dochód, który może być rozciągnięty na całe ich życie.

„Pozwala to na przedpłatę podatków dla przyszłych pokoleń” – mówi Frank Armstrong, założyciel Investor Solutions w Miami, specjalista CFP.

„Jako narzędzie do planowania majątku, jest to niezwykle potężne” – mówi. „Wnuki otrzymywałyby nieopodatkowany dochód do końca życia; wszystkie zyski przez dłuższy okres czasu byłyby całkowicie wolne od podatku.”

Kłopot polega na tym, że teraz płacisz podatki od wpłat. Ale jeśli przewidujesz, że zostawisz pieniądze dzieciom lub wnukom, rezygnacja z ulgi podatkowej dzisiaj może dać twoim spadkobiercom wzrost w przyszłości.

Wysoko zarabiający mają 'tylne drzwi' do wejścia

Wysoko zarabiający generalnie nie mogą dokonać wpłaty na konto Roth IRA. IRS ma progi dochodowe, które ograniczają wielkość wkładu, jaki mogą wnieść osoby o wysokich dochodach. Powyżej tego progu, bezpośrednie wpłaty na Roth IRA nie są dozwolone.

Jest jednak sposób, aby to obejść. Ludzie, którzy zarabiają dużo pieniędzy, mogą dokonywać wpłat na tradycyjne IRA, a następnie zamienić je na Roth.

„To jest to, co nazywamy back-door Roth. Każdy może dokonać wpłaty na tradycyjne konto IRA, a następnie zamienić je na konto Roth” – mówi Armstrong.

Należy pamiętać, że IRS wymaga, aby przy obliczaniu zobowiązania podatkowego z tytułu konwersji wziąć pod uwagę wszystkie posiadane środki przed opodatkowaniem. Ponieważ jest to skomplikowane, najlepiej skonsultować się z profesjonalistą podatkowym przed podjęciem tej operacji.

Może być najlepszą opcją długoterminową

Dla ludzi, którzy szukają ulgi od dzisiejszego podatku, wpłata na tradycyjne IRA oferuje mile widzianą ulgę podatkową, której nie otrzymasz w przypadku Roth.

„Jeśli twoje podatki są dziś bardzo wysokie i spodziewasz się, że będą niższe po przejściu na emeryturę, wtedy chcesz skorzystać ze zwykłego IRA lub 401(k)”, mówi Armstrong z Investor Solutions.

Ale skorzystanie z ulgi podatkowej dzisiaj pozostawia wiele cennych korzyści z Roth na stole.

„Jeśli się kwalifikujesz i masz opcje, Roth IRA z czasem przyniesie większe korzyści na emeryturze”, mówi Hevert z Fidelity. „Ostateczna korzyść jest na emeryturze, ponieważ są one wolne od podatku i mogą pozostać na koncie wolnym od podatku jeszcze dłużej. We wszystkich porównaniach, wkładanie pieniędzy w opcję nieopodatkowaną zazwyczaj przeważa nad innymi opcjami.”

loading

Zobacz więcej

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *