Que faire lorsque votre voiture est totalisée

Si vous avez un accident et que votre voiture est gravement endommagée, votre compagnie d’assurance peut vous dire que votre véhicule est totalisé, c’est-à-dire qu’il s’agit d’une perte totale.

Les compagnies d’assurance utilisent plusieurs facteurs pour déterminer s’il faut totaliser une voiture ou non. Il s’agit notamment de choses comme l’état spécifique du véhicule, les lois de l’État et les propres politiques de l’assureur. Ces politiques peuvent varier selon la compagnie.

L’expert en argent Clark Howard a des décennies d’expérience dans les relations avec les compagnies d’assurance et dit qu’il est important de savoir que vous avez quelques options si cela vous arrive.

Dans cet article, nous allons voir ce qu’il faut faire ensuite si on vous a dit que votre voiture est une perte totale.

Pourquoi votre voiture peut être déclarée perte totale même si elle ne semble pas l’être

Tout d’abord, il est important de savoir que même si une voiture ne semble pas terriblement endommagée, elle pourrait être déclarée perte totale.

« Si les coussins gonflables se déploient et que la voiture a quatre ans ou plus, ils vont probablement la déclarer perte totale parce que les coussins gonflables sont une partie de la voiture tellement coûteuse à réparer », dit Clark.

Un seul coussin gonflable peut coûter entre 3 000 $ et 6 000 $ à remplacer, selon la marque et le modèle, selon CostHelper.com. Les assureurs préfèrent radier la voiture plutôt que de dépenser une telle somme.
« Si l’assureur dit que les réparations représenteront 70 % de la valeur de la voiture, il arrive souvent qu’il la totalise », dit Clark. Cela signifie que vous êtes de retour à la case départ en ce qui concerne les véhicules. Pendant ce temps, l’assureur fait son petit bonhomme de chemin – et votre prime risque d’augmenter. »

Voici vos deux options si votre assureur dit que votre voiture est totale

Avec cela en tête, voici vos deux principales options si la compagnie d’assurance totalise votre voiture :

Vous pouvez accepter le règlement complet de la compagnie d’assurance et obtenir un autre véhicule

La plupart du temps, si votre véhicule est totalisé, la compagnie d’assurance vous proposera de vous payer la juste valeur marchande de votre véhicule avant son épave.

Si votre véhicule est payé, cela peut ne pas être une mauvaise affaire. Mais si vous financez encore votre véhicule, les choses seront un peu plus intéressantes.

À titre d’exemple, disons que vous devez 10 000 $ sur votre véhicule, mais qu’il ne vaut que 5 000 $. Si votre véhicule est détruit et que votre franchise est de 1 000 $, la compagnie d’assurance vous versera 4 000 $ pour votre véhicule détruit.

Ces 4 000 $ n’iront pas dans votre fonds pour acheter une nouvelle voiture parce que vous financez toujours le véhicule qui a été détruit. En fait, vous devrez encore 6 000 $ sur ce véhicule après avoir appliqué le règlement d’assurance de 4 000 $.

La seule façon de contourner cette situation est d’avoir une assurance complémentaire. Mais il existe une autre option qui pourrait être plus logique pour la plupart des gens.

Vous pouvez conclure un accord pour garder votre véhicule avec un règlement partiel

Clark dit que lorsqu’il s’agit d’accepter le règlement de la compagnie d’assurance, les consommateurs ont un certain pouvoir de négociation dont ils ne sont peut-être pas conscients.

« Certaines personnes peuvent être en mesure de conclure un accord avec la compagnie d’assurance pour garder leur véhicule comme voiture de récupération », dit-il.

Les compagnies d’assurance ne divulguent pas toujours toutes vos options lorsqu’elles totalisent votre voiture. Si votre voiture est totale, l’assureur peut vous proposer soit un règlement complet (vous lui remettez la voiture et les clés), soit un règlement partiel où vous pouvez garder le véhicule.

Avec un règlement partiel, vous avez deux options :

  • Vous pouvez récupérer le véhicule vous-même ou le vendre en l’état
  • Vous pouvez faire don du véhicule à une œuvre de charité et le déduire de vos impôts

Elvis Dafrawi, un expert en sinistres public basé à Atlanta qui n’est pas lié à l’une des principales compagnies d’assurance, affirme que les clients de l’assurance perdent souvent de l’argent pour une raison simple : « La plupart des gens n’ont pas une compréhension générale du fonctionnement de l’assurance, alors ils sont d’accord avec la compagnie d’assurance. »

« Vous ne devriez jamais être d’accord avec la compagnie d’assurance. Elles sont une organisation financière. Ils veillent à leurs propres intérêts. »

Dafrawi dit que si votre voiture est totalisée, il est dans votre intérêt de trouver un accord avec votre assureur qui garderait le plus d’argent dans votre poche.

« Vous pouvez vous mettre d’accord sur les dommages », dit-il. « Cela fonctionne comme suit : Disons que vous avez un accident et que la voiture vaut 5 000 $, mais que la réparer coûte 6 000 $. La compagnie d’assurance va la réduire à néant par souci de gain financier. »

Cela signifie qu’elle n’est prête à payer que 5 000 $.

Si vous parvenez à un règlement partiel qui vous permet de garder le véhicule, vous pouvez magasiner pour le faire réparer, souvent pour beaucoup moins que ce que l’assureur a calculé.

Une dernière réflexion sur les véhicules totalisés

Suivre un accident de la route peut être une expérience traumatisante à plus d’un titre. Avant de prendre une quelconque décision après une épave, faites vos devoirs. Recherchez la valeur de votre voiture via le Kelley Blue Book ou un service similaire afin que vous et votre assureur soyez sur la même longueur d’onde lorsqu’il s’agit de savoir ce que valait votre voiture.

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