tarjeta inteligente

Una tarjeta inteligente es una tarjeta física que tiene un chip integrado que actúa como token de seguridad. Las tarjetas inteligentes suelen tener el mismo tamaño que un carné de conducir o una tarjeta de crédito y pueden ser de metal o de plástico. Se conectan a un lector bien por contacto físico directo (también conocido como chip and dip) o a través de un estándar de conectividad inalámbrica de corto alcance como la identificación por radiofrecuencia (RFID) o la comunicación de campo cercano (NFC).

El chip de una tarjeta inteligente puede ser un microcontrolador o un chip de memoria integrado. Las tarjetas inteligentes están diseñadas para ser resistentes a la manipulación y utilizan la encriptación para proteger la información en memoria. Aquellas tarjetas con chips microcontroladores pueden realizar funciones de procesamiento en la tarjeta y pueden manipular la información de la memoria del chip.

Las tarjetas inteligentes se utilizan para una gran variedad de aplicaciones, aunque lo más habitual es que se utilicen para tarjetas de crédito y otras tarjetas de pago. La distribución de las tarjetas inteligentes en los últimos años ha sido impulsada por el movimiento de la industria de las tarjetas de pago para apoyar las tarjetas inteligentes para el estándar de tarjetas de pago EMV. Las tarjetas inteligentes con capacidad de conectividad inalámbrica de corto alcance también pueden utilizarse para sistemas de pago sin contacto; también pueden usarse como tokens para la autenticación multifactor.

Las normas y especificaciones internacionales cubren la tecnología de las tarjetas inteligentes, con algunas centradas en aplicaciones específicas de la industria. En Estados Unidos, la tecnología de las tarjetas inteligentes se ajusta a las normas internacionales (ISO/IEC 7816 e ISO/IEC 14443) defendidas por la Smartcard Alliance.

El primer uso masivo de las tarjetas inteligentes fue la Télécarte, una tarjeta telefónica para pagar en los teléfonos públicos franceses que se lanzó en 1983. En la actualidad, las tarjetas inteligentes son omnipresentes y han sustituido en gran medida a la tecnología de las tarjetas de banda magnética (también conocidas como «mag stripe»), que sólo tienen una capacidad de 300 bytes de memoria no reescribible y ninguna capacidad de procesamiento.

Cómo funcionan las tarjetas inteligentes

Los microprocesadores o chips de memoria de las tarjetas inteligentes intercambian datos con los lectores de tarjetas y otros sistemas a través de una interfaz en serie. La propia tarjeta inteligente se alimenta de una fuente externa, normalmente el lector de tarjetas inteligentes. Las tarjetas inteligentes se comunican con los lectores mediante contacto físico directo o utilizando un estándar de conectividad inalámbrica de corto alcance, como RFID o NFC. A continuación, el lector de tarjetas transmite los datos de la tarjeta inteligente a su destino, que suele ser un sistema de pago o autenticación conectado al lector de tarjetas inteligentes a través de una conexión de red.

Usos de las tarjetas inteligentes

Las tarjetas inteligentes se utilizan generalmente en aplicaciones que deben ofrecer transacciones rápidas y seguras y proteger la información personal, como las tarjetas de crédito y otros tipos de tarjetas de pago, las tarjetas de identificación de empresas y gobiernos y las tarjetas de pago de tarifas de transporte. Las tarjetas inteligentes también se utilizan a veces para funcionar como documentos, como pasaportes y visados electrónicos.

Las tarjetas inteligentes suelen estar diseñadas para ser utilizadas con un PIN, por ejemplo, cuando se usan como tarjetas de débito o de cajero automático. Las organizaciones también utilizan las tarjetas inteligentes con fines de seguridad; además de su uso como tokens de autenticación multifactor, las tarjetas también pueden utilizarse para autenticar a los usuarios de inicio de sesión único.

Tipos de tarjetas inteligentes

Las tarjetas inteligentes pueden clasificarse según diferentes criterios, entre los que se incluyen la forma en que la tarjeta lee y escribe datos, el tipo de chip implantado en la tarjeta y las capacidades de dicho chip. Algunos de los diferentes tipos de tarjetas inteligentes son:

  • Las tarjetas inteligentes de contacto son el tipo más común de tarjeta inteligente. Las tarjetas inteligentes de contacto se insertan en un lector de tarjetas inteligentes que tiene una conexión directa con una placa de contacto conductora en la superficie de la tarjeta. Los comandos, los datos y el estado de la tarjeta se transmiten a través de estos puntos de contacto físico.
  • Las tarjetas inteligentes sin contacto sólo requieren la proximidad a un lector de tarjetas para ser leídas; no es necesario el contacto directo para que la tarjeta funcione. Tanto la tarjeta como el lector están equipados con antenas y se comunican mediante frecuencias de radio a través del enlace sin contacto. Una tarjeta inteligente sin contacto funciona al acercarse al lector para ser leída.
  • Las tarjetas de doble interfaz están equipadas con interfaces tanto de contacto como sin contacto. Este tipo de tarjeta permite el acceso seguro al chip de la tarjeta inteligente con las interfaces de tarjeta inteligente sin contacto o con contacto.
  • Las tarjetas inteligentes híbridas contienen más de una tecnología de tarjeta inteligente. Por ejemplo, una tarjeta inteligente híbrida puede tener un chip procesador integrado al que se accede a través de un lector de contacto, así como un chip habilitado para RFID utilizado para la conexión de proximidad. Los dos chips diferentes pueden utilizarse para diferentes aplicaciones vinculadas a una única tarjeta inteligente, como cuando el chip de proximidad se utiliza para el acceso físico a zonas restringidas mientras que el chip de la tarjeta inteligente de contacto se utiliza para la autenticación de inicio de sesión único.
  • Las tarjetas inteligentes de memoria contienen únicamente chips de memoria y sólo pueden almacenar, leer y escribir datos en el chip; los datos de las tarjetas inteligentes de memoria pueden sobrescribirse o modificarse, pero la tarjeta en sí no es programable, por lo que los datos no pueden procesarse ni modificarse mediante programación. Las tarjetas inteligentes con memoria pueden ser de sólo lectura y utilizarse para almacenar datos como un PIN, una contraseña o una clave pública; también pueden ser de lectura y escritura y utilizarse para escribir o actualizar los datos del usuario. Las tarjetas inteligentes de memoria pueden configurarse para ser recargables o desechables, en cuyo caso contienen datos que sólo pueden utilizarse una vez o durante un tiempo limitado antes de ser actualizados o descartados.
  • Las tarjetas inteligentes con microprocesador tienen un microprocesador incrustado en el chip además de bloques de memoria. Una tarjeta con microprocesador también puede incorporar secciones específicas de archivos donde cada archivo está asociado a una función específica. Los datos de los archivos y la asignación de memoria se gestionan con un sistema operativo de tarjeta inteligente. Este tipo de tarjeta puede utilizarse para más de una función y suele estar diseñada para permitir añadir, borrar y manipular de otro modo los datos de la memoria.
    • Las tarjetas inteligentes también pueden clasificarse por su aplicación, como tarjeta de crédito, tarjeta de débito, tarjeta de derecho u otro tipo de pago, token de autenticación, etc.

      Ventajas de las tarjetas inteligentes

      Las tarjetas inteligentes pueden proporcionar un mayor nivel de seguridad que las tarjetas de banda magnética, ya que pueden contener microprocesadores capaces de procesar los datos directamente sin conexiones remotas; incluso las tarjetas inteligentes de sólo memoria pueden ser más seguras porque pueden almacenar de forma segura más datos de autenticación y de cuentas que las tarjetas de banda magnética tradicionales.

      Tarjeta de crédito inteligente EMV

      Las tarjetas de crédito inteligentes se hicieron comunes cuando los bancos adoptaron el estándar EMV

      Otra ventaja de las tarjetas inteligentes es que una vez que la información se almacena en una tarjeta inteligente, no puede ser fácilmente borrada, eliminada o alterada. Como tal, las tarjetas inteligentes son buenas para almacenar datos valiosos que no pueden ser -o no deberían ser- fácilmente reproducidos.

      La tecnología de las tarjetas inteligentes es generalmente segura contra las interferencias electrónicas y los campos magnéticos, a diferencia de las tarjetas de banda magnética. Además, las aplicaciones y los datos de una tarjeta pueden actualizarse a través de canales seguros, por lo que los emisores no tienen que emitir necesariamente nuevas tarjetas cuando es necesaria una actualización. Los sistemas de tarjetas inteligentes multiservicio pueden permitir a los usuarios acceder a más de un servicio diferente con una sola tarjeta inteligente.

      Desventajas de las tarjetas inteligentes

      Aunque las tarjetas inteligentes tienen muchas ventajas, las propias tarjetas -así como los lectores de tarjetas inteligentes- pueden ser caros.

      Otra desventaja de las tarjetas inteligentes es que no todos los lectores de tarjetas inteligentes son compatibles con todos los tipos de tarjetas inteligentes. Con múltiples tipos de tarjetas inteligentes disponibles, algunas utilizan protocolos no estándar para el almacenamiento de datos y la interfaz de la tarjeta; algunas tarjetas inteligentes y lectores también utilizan software propietario que es incompatible con otros lectores.

      Aunque las tarjetas inteligentes pueden ser más seguras para muchas aplicaciones, siguen siendo vulnerables a ciertos tipos de ataques. Los ataques que pueden recuperar información del chip son posibles contra la tecnología de las tarjetas inteligentes. El análisis de potencia diferencial puede utilizarse para deducir la clave privada del chip utilizada por algoritmos de clave pública como RSA. Algunas implementaciones de cifrados simétricos pueden ser vulnerables a los ataques de tiempo o al análisis de potencia diferencial. Las tarjetas inteligentes también pueden desmontarse físicamente para acceder al microchip incorporado.

      Ejemplos de tarjetas inteligentes

      Las aplicaciones de las tarjetas inteligentes incluyen:

      • Tarjetas de pago, incluidas las tarjetas de débito o crédito emitidas por empresas comerciales de tarjetas de crédito y bancos.
      • Tarjetas de transferencia electrónica de beneficios (EBT), que se utilizan para la distribución de beneficios gubernamentales como el Programa de Asistencia de Nutrición Suplementaria de Estados Unidos. Programa de Asistencia Nutricional Suplementaria.
      • Las tarjetas de transporte pueden ser utilizadas por los sistemas de transporte locales y regionales para procesar los pagos, así como dar a los pasajeros puntos en sus compras.
      • Las tarjetas inteligentes se utilizan como tarjetas de identificación emitidas por las escuelas, las empresas y las entidades gubernamentales para controlar el acceso a los lugares físicos.
      • Las instituciones médicas utilizan tarjetas inteligentes para almacenar de forma segura los registros médicos de los pacientes.

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