Qué hacer cuando su coche es total

Si usted tiene un accidente y su coche está muy dañado, su compañía de seguros puede decirle que su vehículo es total, o una pérdida total.

Las compañías de seguros utilizan varios factores para determinar si totalizan un coche o no. Estos incluyen cosas como la condición específica del vehículo, las leyes estatales y las propias políticas de la aseguradora. Esas políticas pueden variar dependiendo de la compañía.

El experto en dinero Clark Howard tiene décadas de experiencia tratando con compañías de seguros y dice que es importante saber que tienes un par de opciones si esto te sucede.

En este artículo, vamos a ver qué hacer a continuación si te han dicho que tu coche es un siniestro total.

Por qué tu coche puede ser un siniestro total aunque no parezca un siniestro total

En primer lugar, es importante saber que sólo porque un coche no parezca terriblemente dañado, podría ser declarado un siniestro total.

«Si los airbags se despliegan y el coche tiene cuatro años o más, es probable que lo declaren siniestro total porque los airbags son una parte del coche muy cara de arreglar», dice Clark.

Sólo un airbag puede costar entre 3.000 y 6.000 dólares de reemplazo, dependiendo de la marca y el modelo, según CostHelper.com. Las aseguradoras prefieren dar por perdido el coche antes que gastar esa cantidad de dinero.
«Si la aseguradora dice que las reparaciones supondrán el 70% del valor del coche, a menudo lo darán por perdido», dice Clark. Eso significa que vuelves a la casilla de salida en lo que respecta a los vehículos. Mientras tanto, la aseguradora sigue su camino, y tu prima probablemente suba.»

Estas son tus dos opciones si tu aseguradora dice que tu coche es total

Con eso en mente, aquí están tus dos opciones principales si la compañía de seguros totaliza tu coche:

Puedes aceptar la liquidación total de la compañía de seguros y conseguir otro vehículo

La mayoría de las veces, si tu vehículo es total, la compañía de seguros te ofrecerá pagar el valor justo de mercado de tu vehículo antes de ser destrozado.

Si su vehículo está pagado, puede que no sea un mal trato. Pero si todavía está financiando su vehículo, las cosas serán un poco más interesantes.

Como ejemplo, digamos que debe 10.000 dólares por su vehículo, pero sólo vale 5.000 dólares. Si su vehículo es totalizado y su deducible es de $1,000, la compañía de seguros le pagará $4,000 por su vehículo totalizado.

Esos $4,000 no irán a su fondo para comprar un auto nuevo porque todavía está financiando el vehículo que fue totalizado. De hecho, seguirás debiendo 6.000 dólares por él después de aplicar los 4.000 dólares de la liquidación del seguro.

La única forma de evitarlo es si tienes un seguro de desgravamen. Pero hay otra opción que podría tener más sentido para la mayoría de la gente.

Puedes llegar a un acuerdo para mantener tu vehículo con una liquidación parcial

Clark dice que cuando se trata de aceptar la liquidación de la compañía de seguros, los consumidores tienen cierto poder de negociación del que pueden no ser conscientes.

«Algunas personas pueden llegar a un acuerdo con la compañía de seguros para mantener su vehículo como un coche de salvamento», dice.

Las compañías de seguros no siempre revelan todas sus opciones cuando totalizan su coche. Si tu coche está destrozado, la aseguradora puede ofrecerte un acuerdo completo (les das el coche y las llaves) o un acuerdo parcial en el que te quedas con el vehículo.

Con un acuerdo parcial, usted tiene dos opciones:

  • Puedes rescatar el vehículo tú mismo o venderlo tal cual
  • Puedes donar el vehículo a una organización benéfica y desgravarlo en tus impuestos
  • Elvis Dafrawi, un ajustador de reclamaciones públicas con sede en Atlanta que no está vinculado a una de las principales compañías de seguros, dice que los clientes de seguros a menudo pierden dinero por una simple razón: «La mayoría de la gente no tiene una comprensión general de cómo funcionan los seguros, por lo que están de acuerdo con la compañía de seguros.»

    «Nunca hay que dar la razón a la compañía de seguros. Son una organización financiera. Miran por sus propios intereses.»

    Dafrawi dice que si tu coche es un siniestro total, te conviene llegar a un acuerdo con tu aseguradora que te permita mantener la mayor cantidad de dinero en tu bolsillo.

    «Puedes acordar los daños», dice. «Funciona así: Digamos que tienes un accidente y el coche vale 5.000 dólares, pero arreglarlo cuesta 6.000 dólares. La compañía de seguros lo va a totalizar para obtener un beneficio económico».

    Eso significa que sólo están dispuestos a pagar 5.000 dólares.

    Si llegas a un acuerdo parcial en el que te quedas con el vehículo, puedes comparar precios para repararlo, a menudo por mucho menos de lo que ha calculado la aseguradora.

    Pensamiento final sobre los vehículos siniestrados

    Tener un accidente de tráfico puede ser una experiencia traumática en más de un sentido. Antes de tomar cualquier decisión tras un siniestro, haz los deberes. Investiga el valor de tu coche a través del Kelley Blue Book o un servicio similar para que tú y tu aseguradora estéis en la misma página cuando se trate de lo que valía tu coche.

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