Préstamos familiares: Lo que debes saber antes de pedir o prestar dinero dentro del clan

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¿Debo prestar dinero a un familiar? Es una pregunta muy debatida.

De hecho, el mejor lugar para conseguir un préstamo puede ser tu familia. Los préstamos de los familiares pueden ser un gran negocio, sobre todo para el prestatario, pero es posible que haya escuchado la advertencia común: Nunca preste dinero a un miembro de la familia.

Estos préstamos tienen un potencial de desventajas tanto financieras como personales, así como posibles consecuencias fiscales. Aquí hay algunas cosas que hay que saber antes de hacer un préstamo familiar.

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¿Qué es un préstamo familiar?

¿Cuándo debería considerar un préstamo familiar?

  • Consejos para que un préstamo familiar sea legítimo a efectos fiscales
  • Alternativas a los préstamos familiares
    • ¿Qué es un préstamo familiar?

      Un préstamo familiar, a veces llamado préstamo intrafamiliar, es un préstamo entre miembros de la familia. Los préstamos familiares suelen ser menos formales que los préstamos personales de los prestamistas tradicionales o en el mercado peer-to-peer (P2P), que conecta a los inversores potenciales directamente con los prestatarios.

      Por el contrario, los préstamos familiares pueden no tener contratos o tener contratos sencillos en los que el prestatario o el prestamista hacen un seguimiento de los intereses adeudados y de los calendarios de reembolso.

      Los préstamos familiares informales pueden tener sentido para la dinámica familiar, pero un préstamo sigue siendo un contrato, y los préstamos tienen posibles consecuencias fiscales tanto para el prestatario como para el prestamista: Un prestamista que cobra intereses tendrá que pagar impuestos sobre cualquier interés obtenido del prestatario.

      Si el prestamista no cobra intereses, las cosas se complican. En realidad, Hacienda exige que el prestamista pague impuestos por los «intereses imputados». El interés imputado es la cantidad estimada de interés que el IRS piensa que el prestamista debería haber cobrado.

      Si hacer un seguimiento de los intereses, los pagos y las implicaciones fiscales suena como un dolor de cabeza, es posible que pueda pagar a un administrador de préstamos entre pares para que se encargue de la documentación y cobre los pagos por usted.

      Pros de los préstamos familiares

      • El crédito duro no es un problema: No hay nada que impida a los miembros de la familia prestarse unos a otros, incluso si el historial crediticio del prestatario está un poco estropeado.
      • Tipos de interés bajos: En algunos casos, los miembros de la familia prestan a otros miembros de la familia a un tipo de interés más bajo que el que les prestaría un banco.
      • Beneficios mutuos: El prestatario puede obtener un préstamo con condiciones mejores que la media, y cualquier interés se paga a un miembro de la familia en lugar de a un prestamista sin rostro.
        • Contraindicaciones de los préstamos familiares

          • Papeles: Cuando conceda un préstamo familiar, es posible que quiera crear un contrato escrito que incluya la promesa de devolver el préstamo. Este tipo de contrato se llama pagaré. También puede querer hacer un seguimiento de los intereses adeudados, los pagos y más.
          • Consecuencias fiscales: Cuando se trata de un préstamo familiar, el prestatario y el prestamista tienen que seguir las normas fiscales. Los prestamistas pueden tener que pagar intereses sobre los ingresos obtenidos del préstamo, así como los ingresos no obtenidos si ofrecen un tipo de interés inferior al del mercado. A menos que se aplique una excepción, los prestatarios pueden tener que devolver la deuda según lo acordado o reclamar la deuda cancelada como ingreso.
          • Dinámica familiar: ¿Arruinará la cena de Acción de Gracias que tu hermano aún te deba los 10.000 dólares que debería haber devuelto en verano? Los acuerdos de préstamo rotos pueden causar tensiones familiares.
          • Historial de crédito: A menos que informen de los pagos de tu préstamo a las tres principales agencias de crédito, probablemente no mejorarás tu historial crediticio con un préstamo de un familiar.
            • ¿Cuándo debo considerar un préstamo familiar?

              Los préstamos entre familiares pueden ser arriesgados. Antes de que el dinero cambie de manos, piensa en poner estas condiciones.

              • Términos del préstamo: Lo ideal es que el prestatario y el prestamista se pongan de acuerdo sobre el calendario de pagos y el tipo de interés antes de conceder el préstamo. Las condiciones del préstamo deben incluirse en un contrato firmado.
              • Recursos legales: Si el prestatario incumple el préstamo, el prestamista tiene que decidir si demandar a un familiar o absorber la pérdida financiera. Si no puede permitirse perder el dinero, puede no tener sentido prestarlo.
              • Restricciones de uso: Por ejemplo, los fondos para el pago inicial de préstamos no garantizados -incluidos los préstamos familiares- en algunos casos no se consideran fuentes de financiación válidas para el pago inicial de una hipoteca. Así que si un pago inicial de la hipoteca es la razón de un préstamo familiar, usted querrá pensar (y comprobar los detalles) dos veces.

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              Consejos para hacer un préstamo familiar legítimo a efectos fiscales

              Aunque un apretón de manos entre los miembros de la familia es un contrato de préstamo ejecutable, el IRS asume que las transferencias de dinero entre los miembros de la familia son regalos – a menos que haya pruebas de que el prestamista esperaba hacer cumplir los términos de reembolso.

              Siga estos pasos para asegurarse de que su préstamo es real a los ojos de la ley.

              Acuerde un calendario de reembolso

              Las normas que rodean a los préstamos entre familiares pueden complicarse si el acuerdo de préstamo no incluye los términos de reembolso. Una de las mejores prácticas para los préstamos entre familiares es establecer un calendario de amortización. El prestatario podría hacer un pago cada mes o devolver el préstamo en unos años.

              Cargar intereses

              El IRS establece un tipo de interés mínimo llamado tipo federal aplicable.

              El tipo federal aplicable es el tipo de interés mínimo que un prestamista puede cobrar a un prestatario para los préstamos de más de 10.000 dólares. Si el prestamista cobra menos del tipo federal aplicable (para un préstamo de más de 10.000 dólares), el prestamista tendrá que pagar impuestos sobre los intereses no percibidos.

              Los intereses no percibidos son los que un prestamista habría ganado cobrando el tipo federal aplicable, menos los intereses realmente pagaderos por el préstamo durante el período.

              El tipo de interés mínimo varía en función de si un préstamo es a corto plazo (tres años o menos), a medio plazo (más de tres años pero no más de nueve) o a largo plazo (más de nueve años).

              A partir de enero de 2021, el tipo federal anual aplicable para un préstamo a corto plazo era del 0,14%. Un prestamista que no cobra al menos la tasa federal aplicable puede tener que pagar impuestos sobre los intereses no devengados.

              Póngalo por escrito

              Si bien un apretón de manos técnicamente es un contrato de préstamo ejecutable, poner los términos de pago por escrito le da algo concreto que muestra que hay una expectativa de que el prestamista hará cumplir los términos de pago de la deuda.

              Mantenga los registros

              El papeleo no se detiene después de la emisión del préstamo. El prestatario y el prestamista deben registrar los pagos y hacer un seguimiento del saldo del préstamo. Un buen registro ayudará con los impuestos y ayudará a mantener a los miembros de la familia en la misma página.

              Las normas fiscales en torno a los regalos y préstamos pueden ser complicadas. Si no está seguro de las implicaciones fiscales de hacer un préstamo familiar, puede valer la pena consultar a un profesional de los impuestos.

              Alternativas a los préstamos familiares

              Cuando el dinero y la familia se mezclan, la dinámica de las relaciones puede complicarse. Aquí tienes algunas alternativas que puedes considerar si no crees que un préstamo familiar sea adecuado para ti.

              Dar un regalo

              Si tienes los medios económicos, puedes considerar dar dinero a los miembros de la familia sin ataduras. Para 2019, los miembros de la familia pueden dar hasta 15.000 dólares por individuo regalado sin desencadenar las leyes de impuestos sobre las donaciones.

              Utilizar un préstamo personal

              Si un miembro de la familia no puede permitirse el lujo de prestarle, puede tener mejor suerte encontrando un préstamo personal. En algunos casos, un familiar puede estar dispuesto a cofirmar el préstamo. Cuando un miembro de la familia cofirma el préstamo, esa persona se compromete a hacerse responsable de los pagos si el prestatario no paga.

              Recuerde que tanto el crédito del prestatario como el del cofirmante están en juego si el prestatario se retrasa en los pagos.

              Considere un préstamo comercial

              Si está tratando de iniciar un nuevo negocio o hacer crecer un negocio secundario en una ocupación a tiempo completo, un préstamo comercial puede tener más sentido que pedir prestado a amigos o familiares.

              Los emprendedores pueden considerar una variedad de opciones de préstamos al iniciar un negocio. Algunas opciones de financiación populares para los propietarios de pequeñas empresas incluyen tarjetas de crédito para empresas, micropréstamos (préstamos que suelen ser inferiores a 50.000 dólares) respaldados por la Administración de Pequeñas Empresas, un préstamo garantizado por la SBA de un banco o una organización de desarrollo comunitario, o un préstamo comercial tradicional de un banco o un prestamista entre pares.

              Haga que un familiar sea un usuario autorizado

              ¿No está dispuesto a cofirmar un préstamo o a prestar dinero a un familiar? Todavía puede ayudarles a aumentar su puntuación de crédito haciéndoles un usuario autorizado en su tarjeta de crédito.

              Cuando el titular de una tarjeta de crédito añade a alguien como usuario autorizado, el banco puede informar de la información del titular principal de la tarjeta de crédito en los informes de crédito del usuario autorizado. Si el titular de la tarjeta principal tiene un buen historial crediticio, el nuevo usuario autorizado podría ver aumentada su puntuación de crédito. Una mejor puntuación crediticia podría ayudar al usuario autorizado a ser elegible para un préstamo de un prestamista.

              En el fondo

              Lo ideal es que un préstamo familiar cree una situación en la que el prestatario y el prestamista salgan ganando. Pero si el préstamo familiar se tuerce, puede perjudicar sus relaciones, si no sus puntuaciones de crédito.

              Antes de pedir un préstamo a los miembros de la familia o prestarles, piense en todas las posibles consecuencias. Si el préstamo sigue teniendo sentido para ambas partes, asegúrese de que todos están en la misma página poniendo el préstamo por escrito y haciendo un seguimiento cuidadoso de los reembolsos.

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              Sobre el autor: Hannah Rounds es una escritora independiente que cubre las finanzas del consumidor, la economía, la inversión, la salud y el fitness. Es licenciada en economía por la Universidad de Furman. Más información.

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