6 maneras en que una IRA Roth supera a una IRA tradicional

Pareja joven corriendo en la playa

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La IRA Roth es muy querida por los ahorradores que la utilizan, y por una buena razón. Tanto si tienes 25 como 65 años, este vehículo de inversión para la jubilación ofrece una serie de beneficios.

La versión Roth del acuerdo de jubilación individual permite a la mayoría de los inversores ahorrar hasta 5.500 dólares en 2017, aunque si tienes más de 50 años puedes poner 1.000 dólares extra en contribuciones de recuperación. Eso es lo mismo que con una IRA tradicional.

Las diferencias significativas entre la Roth y su contraparte tradicional giran en torno a cuándo se pagan los impuestos y cuánto dinero va finalmente al Tío Sam.

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Los planificadores financieros suelen decir que los más jóvenes deberían invertir en una Roth porque se beneficiarían más de sus muchas y maravillosas cualidades. Pero la verdad es que las IRAs Roth son una buena opción para personas de todas las edades.

Aquí hay seis maneras en que una IRA Roth supera a una IRA tradicional.

Obtiene ingresos libres de impuestos en la jubilación

Con las IRAs Roth, los ahorradores obtienen un flujo de ingresos libres de impuestos en la jubilación. Y no sólo las aportaciones salen libres de impuestos. El Tío Sam no pone un dedo en ninguna de las ganancias. Esto puede ser un buen negocio cuando se trata de décadas de capitalización.

La única pega es que se paga el impuesto sobre la renta de las contribuciones por adelantado.

A diferencia de la IRA tradicional, que da a los inversores una deducción de impuestos para el año en que se hace la contribución, la versión Roth permite a los ahorradores contribuir con dinero después de impuestos hoy y retirar el capital y las ganancias libres de impuestos en la jubilación.

«Para las personas que buscan una diversificación fiscal en la jubilación, la IRA Roth es uno de los pocos cubos que pueden crear y que les garantiza un flujo de ingresos libres de impuestos en la jubilación», afirma Ken Hevert, vicepresidente senior de Fidelity Investments.

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Las cuentas individuales de ahorro ofrecen flexibilidad

Crear y mantener una cuenta de ahorro para emergencias es como llenar un cubo con fugas. Nunca va a estar lleno, y si no presta atención, se vaciará muy rápidamente.

En un apuro, una cuenta IRA Roth podría proporcionar algo de dinero rápido. Esto se debe a que las contribuciones Roth pueden retirarse sin penalización en cualquier momento.

«No lo fomentamos porque realmente debería ser un vehículo destinado a la jubilación», dice Maria Bruno, profesional de CFP y analista de inversiones senior del Grupo de Estrategia de Inversión de Vanguard. Pero añade: «La realidad es que ofrece cierta flexibilidad».

Para retirar algo más que las aportaciones, los inversores deben tener al menos 59 años y medio, y la cuenta debe llevar abierta cinco años. Pero hay algunas retiradas cualificadas si no se cumple el requisito de edad o periodo de tenencia.

«Una de ellas es, por ejemplo, la compra de una primera vivienda hasta 10.000 dólares. Otra son los gastos de educación postsecundaria», dice Bruno.

Hay algunas otras circunstancias también, según el IRS:

  • Incapacidad permanente.
  • Gastos médicos no reembolsados que superen el 10 por ciento de los ingresos brutos ajustados -el 7,5 por ciento para los que tienen 65 años o más hasta el año fiscal 2016.
  • Impuestos atrasados.
  • Pagar primas de seguro médico mientras se está desempleado.
    • Puede contribuir después de los 70 años y medio

      Con una IRA tradicional, los inversores deben dejar de hacer contribuciones cuando cumplen 70 años y medio, momento en el que se ven obligados a tomar distribuciones y comenzar a pagar impuestos sobre ese dinero.

      La IRA Roth no tiene distribuciones mínimas requeridas. Eso significa que usted puede vivir hasta los 120 años sin tener que utilizar su Roth IRA.

      Además, cualquier persona con ingresos ganados puede seguir añadiendo a su cuenta Roth IRA independientemente de su edad.

      Sus herederos se benefician

      El enfoque de no intervención que el IRS adopta con las Roth IRA es beneficioso para sus herederos también. Los ahorradores con cuentas amplias pueden dejar a sus beneficiarios ingresos libres de impuestos que pueden extenderse a lo largo de su vida.

      «Te permite prepagar los impuestos para las generaciones futuras», dice el profesional CFP Frank Armstrong, fundador de Investor Solutions en Miami.

      «Como herramienta de planificación patrimonial, es extraordinariamente poderosa», dice. «Los nietos recibirían ingresos libres de impuestos durante el resto de sus vidas; todas las ganancias durante un largo período de tiempo estarían totalmente libres de impuestos».»

      La contrapartida es que usted paga impuestos ahora sobre la contribución. Pero si prevé dejar dinero a sus hijos o nietos, renunciar a la exención de impuestos hoy puede dar un impulso a su legado en el futuro.

      Las personas con altos ingresos tienen una «puerta trasera» de entrada

      Las personas con altos ingresos generalmente no pueden hacer una contribución a una IRA Roth. El IRS tiene umbrales de ingresos que limitan el tamaño de la contribución que los altos ingresos pueden hacer. Por encima de ese umbral, las aportaciones directas a una IRA Roth no están permitidas.

      Pero hay una forma de evitarlo. Las personas que ganan mucho dinero pueden hacer una contribución no deducible a una IRA tradicional y luego convertirla en una Roth.

      «Es lo que llamamos una Roth de puerta trasera. Todo el mundo puede hacer una IRA no deducible y luego convertirla a una Roth», dice Armstrong.

      Tenga en cuenta que el IRS requiere que tenga en cuenta todas sus participaciones antes de impuestos al calcular la responsabilidad fiscal de una conversión. Como es complicado, lo mejor es consultar a un profesional de los impuestos antes de intentar esta maniobra.

      Puede ser la mejor opción a largo plazo

      Para las personas que buscan un alivio de la factura fiscal actual, hacer una contribución a una IRA tradicional ofrece una deducción fiscal bienvenida que no obtendrá con una Roth.

      «Si su situación fiscal es muy alta hoy y espera que sea más baja después de jubilarse, entonces querrá utilizar una IRA o 401(k) normal», dice Armstrong, de Investor Solutions.

      Pero aprovechar la rebaja de impuestos hoy deja sobre la mesa muchos de los valiosos beneficios de la Roth.

      «Si usted es elegible y tiene opciones, la IRA Roth con el tiempo va a ofrecer un mayor beneficio en la jubilación», dice Hevert, de Fidelity. «El beneficio final es en la jubilación porque están libres de impuestos y pueden permanecer en la cuenta libre de impuestos incluso más tiempo. En todas las comparaciones, poner el dinero en la opción libre de impuestos normalmente superará a las otras opciones.»

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